はじめに｜「まだ何もしていないのに、口座が使えなくなった…」
北九州市で相続のご相談を受けていると、次のような声をよく耳にします。
「死亡届を出しただけなのに、銀行口座が使えなくなりました」
「葬儀費用を引き出そうとしたら、ATMでエラーが出たんです」
多くの方が、「自分はまだ何もしていない」と思っています。
しかし実際には、親が亡くなった直後から銀行口座をめぐる状況は大きく変わっています。
この記事では、「銀行口座はなぜ凍結されるのか」「死亡後すぐに何が起きているのか」を、相続の専門家の立場から分かりやすく整理します。
銀行口座はなぜ凍結されるのか？
結論から言うと、銀行口座の凍結は「相続人を守るための制度」です。
亡くなった方の預金は、法律上、相続人全員の共有財産になります。そのため、特定の相続人が勝手に引き出すことを防ぐ目的で、銀行は口座を止めます。
「冷たい」「不便」と感じるかもしれませんが、後々のトラブルを防ぐための仕組みでもあります。
死亡後すぐに起きる5つのこと
① 銀行が死亡の事実を把握すると口座は原則ストップする
銀行が死亡の事実を知るきっかけは、次のようなものです。
- 相続人が銀行窓口で死亡を伝えた
- 他の金融機関・公的機関からの情報連携
一度でも銀行が死亡を把握すると、その時点で原則として口座は凍結されます。
「まだ相続の話は何もしていない」は通用しません。
② ATM・ネットバンキングが突然使えなくなる
凍結されると、次のことができなくなります。
- ATMからの引き出し
- 振込・引落し
- ネットバンキングの操作
特に困るのが、
- 葬儀費用
- 公共料金
- クレジットカードの引落し
です。
「生活のお金が急に動かせなくなる」これが、多くの方が最初に感じる不安です。
③ 葬儀費用でも原則自由には引き出せない
よくある誤解が、「葬儀代くらいなら引き出せるはず」という考えです。
実際には、銀行は原則として相続人全員の同意が確認できるまで支払いに応じません。
一部の銀行では、
- 領収書の提出
- 限度額付きの仮払い
に対応しているケースもありますが、銀行ごとに対応が異なり、必ず使える制度ではありません。
④ 相続人が複数いると話し合いが必要になる
口座が凍結された後、預金を動かすには、
- 相続人の確定
- 遺言書の有無の確認
- 遺産分割の合意
が必要になります。
ここで初めて、
「誰が相続人になるのか分からない」
「兄弟と話が進まない」
といった問題が表面化します。
口座凍結は、相続手続きのスタート地点でもあるのです。
⑤ 銀行ごとに必要書類・進め方が違う
さらに混乱を招くのが、銀行ごとに手続きがバラバラという点です。
- 必要な戸籍の範囲
- 書類の書式
- 受付方法（窓口・郵送）
同じ相続でも、銀行が変わるだけで手間と時間が大きく変わります。
北九州・下関エリアでも、複数の金融機関を回る必要があり、途中で止まってしまう方が少なくありません。
中盤の整理｜「凍結」は問題ではなく、きっかけ
ここまで見ると、「銀行口座が凍結される＝最悪の出来事」と感じるかもしれません。
しかし実際には、凍結そのものが問題なのではありません。
問題になるのは、
- 全体像が分からないまま動いてしまうこと
- 相続人・銀行対応を後回しにすること
です。
多くの方は、
- とりあえず銀行へ行く
- 書類が足りないと言われる
- 家族と話が進まない
- 手続きが止まる
という流れで疲弊していきます。
「自分でできるかどうか」より大切な視点
銀行相続は、知識よりも「段取り」と「調整」が重要です。
- どの銀行から手をつけるか
- どの書類を先に集めるか
- 誰が窓口になるか
これを最初に整理できるかどうかで、その後の負担は大きく変わります。
最後に｜判断材料として知っておいてほしいこと
銀行口座の凍結は避けられません。
だからこそ、
- 何が起きているのか
- 次に何をすべきか
を早い段階で整理することが大切です。
北九州市では、
- 平日に動けない
- 複数の銀行がある
- 家族間の調整が不安
といった理由から、銀行相続の全体整理を専門家に相談される方も増えています。
「まだ依頼するほどではない」そう感じる段階でも構いません。
一度、銀行相続の全体像と進め方を確認する判断材料として、以下のページをご覧ください。
